銀監發(fā)〔2017〕4號《中國銀監會(huì )關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見(jiàn)》

中國銀監會(huì )關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見(jiàn)

銀監發(fā)〔2017〕4號

各銀監局，機關(guān)各部門(mén)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會(huì )管金融機構，各協(xié)會(huì )：

根據黨中央、國務(wù)院有關(guān)決策部署，銀行業(yè)要按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續原則，堅持以供給側結構性改革為主線(xiàn)，深化改革、積極創(chuàng )新、回歸本源、專(zhuān)注主業(yè)，進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力和水平?，F就提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效提出以下具體指導意見(jiàn)。

一、圍繞“三去一降一補”，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟水平

（一）深入實(shí)施差異化信貸政策和債權人委員會(huì )制度。銀行業(yè)金融機構要切實(shí)提升經(jīng)營(yíng)管理的精細化程度，進(jìn)一步完善區別對待、有保有控的差別化信貸政策，細化分類(lèi)名單制管理。對于長(cháng)期虧損、失去清償能力和市場(chǎng)競爭力的“僵尸企業(yè)”，以及包括落后產(chǎn)能在內的所有不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)能，堅決壓縮退出相關(guān)貸款，穩妥有序實(shí)現市場(chǎng)出清。對于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中技術(shù)設備先進(jìn)、產(chǎn)品有競爭力、有市場(chǎng)、雖暫遇困難但經(jīng)過(guò)深化改革和加強內部管理仍能恢復市場(chǎng)競爭力的優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)，繼續給予信貸支持。要繼續推廣債權人委員會(huì )制度，進(jìn)一步完善債權銀行信息共享、客戶(hù)評價(jià)、聯(lián)合授信等機制，確保一致行動(dòng)，加強與企業(yè)、地方政府之間的溝通協(xié)作。

（二）多種渠道盤(pán)活信貸資源，加快處置不良資產(chǎn)。在深入推進(jìn)去產(chǎn)能過(guò)程中，銀行業(yè)金融機構要增強主動(dòng)服務(wù)意識，加強與地方政府協(xié)作，拓寬企業(yè)兼并重組融資渠道，積極運用重組、追償、核銷(xiāo)、轉讓等多種手段，加快處置不良資產(chǎn)。在依法合規、風(fēng)險可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機構開(kāi)展資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉等業(yè)務(wù)盤(pán)活信貸資源，鼓勵金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司等積極參與不良資產(chǎn)處置。積極推動(dòng)和配合有關(guān)部門(mén)研究完善銀行不良貸款處置制度和相關(guān)稅收政策。

（三）因地因城施策，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)長(cháng)期穩健發(fā)展。銀行業(yè)金融機構要牢牢把握住房的居住屬性，分類(lèi)調控、因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策。嚴禁資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實(shí)抑制熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)泡沫。支持居民自住和進(jìn)城人員購房需求，推動(dòng)降低庫存壓力較大的三四線(xiàn)城市房地產(chǎn)庫存。持續支持城鎮化建設、房屋租賃市場(chǎng)發(fā)展和棚戶(hù)區改造，加大棚改貨幣化安置力度。

（四）積極穩妥開(kāi)展市場(chǎng)化債轉股。銀行業(yè)金融機構應按照市場(chǎng)化、法治化原則，與相關(guān)市場(chǎng)主體自主協(xié)商確定轉股對象、轉股債權以及轉股價(jià)格和條件，確保銀行債權潔凈轉讓、真實(shí)出售，有效實(shí)現風(fēng)險隔離，嚴防道德風(fēng)險。支持銀行充分利用現有符合條件的實(shí)施機構或申請設立符合規定的新機構開(kāi)展市場(chǎng)化債轉股。

（五）進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量，加強服務(wù)收費管理。銀行業(yè)金融機構要牢固樹(shù)立以客戶(hù)為中心的理念，努力提升金融服務(wù)質(zhì)量和層次，切實(shí)幫助客戶(hù)防范融資風(fēng)險、降低資金成本。要嚴格落實(shí)服務(wù)價(jià)格相關(guān)政策法規，大力整治不當收費行為。持續開(kāi)展減費讓利，對于能在利差中補償的，不再另外收費。對于必須保留的補償成本性收費，嚴格控制收費水平。對于巧立名目、變相收費增加借款人負擔的，一律取消。對于個(gè)性化服務(wù)、定制化服務(wù)等，按照市場(chǎng)規則規范管理，有效降低企業(yè)成本。

（六）持續提升“三農”和小微企業(yè)金融服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機構要積極支持農業(yè)供給側結構性改革，為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農村電商、休閑農業(yè)、鄉村旅游等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)提供有效金融服務(wù)，穩妥推進(jìn)農村集體經(jīng)營(yíng)性建設用地使用權、農民住房財產(chǎn)權、農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款試點(diǎn)。繼續推進(jìn)農村信用社改革，強化服務(wù)“三農”功能。要按照相關(guān)監管政策要求，繼續細化落實(shí)小微企業(yè)續貸和授信盡職免責制度。要進(jìn)一步推廣“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“雙基聯(lián)動(dòng)”等服務(wù)模式和動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資等業(yè)務(wù)。要結合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期性特點(diǎn)，深入開(kāi)展現金流預測和風(fēng)險分析，合理確定貸款期限。要進(jìn)一步完善“四單”等金融扶貧工作機制，落實(shí)扶貧小額信貸分片包干責任，繼續擴大建檔立卡貧困戶(hù)的扶貧小額信貸覆蓋面。支持銀行業(yè)金融機構向貧困地區延伸機構和服務(wù)，提升金融精準扶貧效率。

（七）大力支持國家發(fā)展戰略，滿(mǎn)足重點(diǎn)領(lǐng)域金融需求。銀行業(yè)金融機構要大力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長(cháng)江經(jīng)濟帶發(fā)展。在風(fēng)險可控前提下，遵循國際通行規則，為“一帶一路”建設提供長(cháng)期、穩定、可持續的金融服務(wù)。根據西部開(kāi)發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先的區域發(fā)展總體戰略，精準支持對宏觀(guān)經(jīng)濟和區域經(jīng)濟具有重要帶動(dòng)作用的重點(diǎn)項目和工程。在能源、交通、電信、水利等重大基礎設施領(lǐng)域和城市軌道交通、地下管廊、供水供電等城市建設領(lǐng)域，要繼續發(fā)揮重要支持作用。要積極總結推廣自貿試驗區金融改革實(shí)踐經(jīng)驗。

（八）積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉型升級和支持振興實(shí)體經(jīng)濟。銀行業(yè)金融機構應圍繞《中國制造2025》重點(diǎn)任務(wù)提高金融服務(wù)水平，支持關(guān)鍵共性技術(shù)研發(fā)和科技成果轉化應用，切實(shí)加強對企業(yè)技術(shù)改造中長(cháng)期貸款支持，積極運用信貸、租賃等多種手段，支持高端裝備領(lǐng)域突破發(fā)展和擴大應用。要加強與外貿企業(yè)、信用保險機構、融資擔保機構和地方政府的合作，擴大保單融資和出口退稅賬戶(hù)質(zhì)押貸款，提升外貿綜合金融服務(wù)質(zhì)效。在風(fēng)險可控前提下，對國際產(chǎn)能合作和外貿企業(yè)收購境外品牌、建設營(yíng)銷(xiāo)體系等加大信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構向企業(yè)提供以品牌為基礎的商標權、專(zhuān)利權質(zhì)押貸款，大力支持我國自主品牌發(fā)展。

（九）深入推進(jìn)消費金融和支持社會(huì )領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步拓展消費金融業(yè)務(wù)，積極滿(mǎn)足居民在大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務(wù)領(lǐng)域的合理融資需求。要積極創(chuàng )新有利于醫療、養老、教育、文化、體育等社會(huì )領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，探索股權、收益權、應收賬款以及其他合規財產(chǎn)權利質(zhì)押融資，促進(jìn)激發(fā)社會(huì )領(lǐng)域投資活力。

（十）加快發(fā)展綠色金融助力生態(tài)環(huán)境保護和建設。銀行業(yè)自律組織要加快建立綠色銀行評價(jià)體系。鼓勵銀行業(yè)金融機構通過(guò)發(fā)行綠色金融債、開(kāi)展綠色信貸資產(chǎn)轉讓等方式多渠道籌集資金，加大綠色信貸投放，重點(diǎn)支持低碳、循環(huán)、生態(tài)領(lǐng)域融資需求。銀行業(yè)金融機構要堅決退出安全生產(chǎn)不達標、環(huán)保排放不達標、嚴重污染環(huán)境且整改無(wú)望的落后企業(yè)。

二、推進(jìn)體制機制改革創(chuàng )新，提高銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟內生動(dòng)力

（十一）繼續完善和加強公司治理。銀行業(yè)金融機構要充分認識有效支持實(shí)體經(jīng)濟對銀行業(yè)長(cháng)期穩健發(fā)展的重要意義，自覺(jué)按照回歸本源、專(zhuān)注主業(yè)、下沉重心的原則，確立科學(xué)的發(fā)展理念和戰略方向，加強決策、執行、監督、評價(jià)等治理機制建設。加快完善全面風(fēng)險管理體系，培育良好的風(fēng)險文化。要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源，切實(shí)改進(jìn)激勵約束機制，糾正過(guò)于追求短期股東回報和收益、忽視客戶(hù)服務(wù)和長(cháng)期穩健發(fā)展的績(jì)效考評體系。

（十二）持續深化普惠金融機制改革。銀行業(yè)金融機構應深入落實(shí)普惠金融發(fā)展規劃，完善配套管理流程和考核機制，立足機會(huì )平等和商業(yè)可持續原則，進(jìn)一步提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。鼓勵銀行業(yè)金融機構根據自身情況，探索采用事業(yè)部、專(zhuān)營(yíng)機構、子公司等形式，形成多層次的普惠金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化組織體系。鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行要在有效防控風(fēng)險前提下，合理賦予縣域分支機構業(yè)務(wù)審批權限，提高縣域信貸業(yè)務(wù)辦理效率。

（十三）積極穩妥創(chuàng )新服務(wù)模式和技術(shù)流程。穩妥有序推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，試點(diǎn)銀行要加快完善投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)內部管理制度和流程，積極支持科創(chuàng )企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構應積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算等信息科技手段，緩解銀企信息不對稱(chēng)，提高風(fēng)險識別和定價(jià)能力，加強線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)，豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，優(yōu)化內部流程，提高管理效率。銀行業(yè)金融機構依法合規開(kāi)展理財、信托等多元化業(yè)務(wù)，應引導資金直接投向基礎設施、農業(yè)、制造業(yè)和服務(wù)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域。

（十四）進(jìn)一步發(fā)揮開(kāi)發(fā)性政策性金融作用。國家開(kāi)發(fā)銀行和政策性銀行應堅守自身職能定位，突出開(kāi)發(fā)性和政策性主業(yè)，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，以服務(wù)國家戰略、審慎合規經(jīng)營(yíng)、有效管控風(fēng)險和保本微利為原則，淡化規模類(lèi)、增長(cháng)類(lèi)、盈利類(lèi)考核指標。國家開(kāi)發(fā)銀行和中國農業(yè)發(fā)展銀行應在風(fēng)險可控的前提下，進(jìn)一步提高專(zhuān)項建設基金的投資使用效率。鼓勵國家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行探索與地方法人銀行合作開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)。

（十五）有序推動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。有序推進(jìn)民營(yíng)銀行設立工作，落實(shí)民營(yíng)銀行監管指導意見(jiàn)。繼續支持符合條件的民間資本發(fā)起設立消費金融公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、汽車(chē)金融公司和參與發(fā)起設立村鎮銀行。推動(dòng)完善銀行業(yè)金融機構股東管理制度，加強控股股東行為約束和關(guān)聯(lián)交易監管，嚴禁控股股東不當干預銀行業(yè)金融機構正常經(jīng)營(yíng)管理。

三、強化重點(diǎn)領(lǐng)域監管約束，督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源

（十六）確保業(yè)務(wù)規范性和透明度。銀行業(yè)金融機構要加強合規管理，嚴格遵守信貸、同業(yè)、理財、票據、信托等業(yè)務(wù)監管規定，提高產(chǎn)品和服務(wù)透明度。開(kāi)展跨業(yè)、跨市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)，要按照減少嵌套、縮短鏈條的原則，穿透監測資金流向，全面掌握底層基礎資產(chǎn)信息，真實(shí)投向符合國家政策的實(shí)體經(jīng)濟領(lǐng)域。要按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，加強風(fēng)險管理，防止監管套利。充分發(fā)揮銀行業(yè)理財登記托管中心、銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉中心、中國信托登記公司等機構的作用，確保相關(guān)業(yè)務(wù)規范透明、風(fēng)險可控。

（十七）加強創(chuàng )新業(yè)務(wù)制度建設和風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機構要持續提升對實(shí)體經(jīng)濟客戶(hù)需求的研判能力，有針對性地開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新。要系統研究各類(lèi)創(chuàng )新業(yè)務(wù)的法律特征和風(fēng)險實(shí)質(zhì)，按照內控優(yōu)先、信息透明的原則，將各類(lèi)創(chuàng )新業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，及時(shí)健全相關(guān)制度和管理流程，并合理控制業(yè)務(wù)增速、集中度和復雜程度，確保業(yè)務(wù)發(fā)展狀況與風(fēng)險管理能力相匹配。

（十八）杜絕違法違規行為和市場(chǎng)亂象。銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步強化股權管理并提高透明度，杜絕違法違規代持銀行股份、違規開(kāi)展關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等現象，抑制產(chǎn)融無(wú)序結合。要按照統籌考慮、審慎把握的原則開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。要切實(shí)自查自糾參與方過(guò)多、結構復雜、鏈條過(guò)長(cháng)、導致資金脫實(shí)向虛的交易業(yè)務(wù)，確保金融資源流向實(shí)體經(jīng)濟。

四、推動(dòng)優(yōu)化外部環(huán)境，完善銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的基礎設施

（十九）加強信用信息歸集共享與守信聯(lián)合激勵。各級監管機構要積極推動(dòng)和配合有關(guān)部門(mén)建設信用信息共享平臺，提高信用信息歸集、共享、公開(kāi)和使用效率，健全守信聯(lián)合激勵機制，在行政管理、公共服務(wù)、市場(chǎng)交易和投融資等領(lǐng)域對守信企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠便利措施。

（二十）完善多方合作的增信和風(fēng)險分擔機制。各級監管機構、銀行業(yè)金融機構要進(jìn)一步推廣政銀保、政銀擔等多方合作模式，推動(dòng)有關(guān)部門(mén)建立健全補償、代償、貼保、貼息等相結合的多層次風(fēng)險分擔機制。推動(dòng)設立國家融資擔?；鸷偷胤秸L(fēng)險補償基金，完善財政支持的農業(yè)信貸擔保體系。

（二十一）加大逃廢債打擊力度。各級監管機構、銀行業(yè)自律組織、銀行業(yè)金融機構要繼續加強與地方政府、司法機關(guān)的信息共享和工作聯(lián)動(dòng)，積極推動(dòng)落實(shí)跨部門(mén)失信聯(lián)合懲戒機制，開(kāi)辟金融案件快立、快審、快判、快執通道，擴大簡(jiǎn)易程序適用范圍，深入開(kāi)展依法保護銀行債權、打擊逃廢銀行債務(wù)活動(dòng)。

五、加強組織領(lǐng)導和評估交流，確保政策落地實(shí)施

（二十二）加強組織領(lǐng)導。銀行業(yè)金融機構要積極履行提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效的主體責任，董事會(huì )、高管層應將有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟納入公司戰略，并與經(jīng)營(yíng)目標深度融合。各總行（公司）要強化統籌安排，完善相關(guān)機制，確定牽頭部門(mén)，對照本意見(jiàn)和相關(guān)政策，制定實(shí)施細則，分解服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的各項工作任務(wù)，與日常經(jīng)營(yíng)管理流程有機結合，落實(shí)責任，確保各項服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟工作有效開(kāi)展。

（二十三）強化考核評估。銀行業(yè)金融機構要將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟工作納入綜合績(jì)效考核體系，建立評估、檢查、審計機制，制定可操作、能問(wèn)責的工作方案和具體措施，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的成效、不足等進(jìn)行定期評估考核，提出整改方向，并將結果每半年一次向相關(guān)監管機構報告。各級監管機構要將所監管的銀行業(yè)金融機構服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟工作情況納入監管評價(jià)。

（二十四）促進(jìn)溝通交流。銀行業(yè)金融機構要圍繞提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，加大宣傳力度，在服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng )新、授信管理、風(fēng)險防控、機制改革等方面加強溝通。各級監管機構和銀行業(yè)自律組織要及時(shí)解讀相關(guān)政策要求，積極搭建行業(yè)交流平臺，建立信息聯(lián)動(dòng)發(fā)布機制，為銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟營(yíng)造良好輿論氛圍。

 

中國銀監會(huì )

2017年4月7日

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