保監人身險〔2017〕134號《中國保監會(huì )關(guān)于規范人身保險公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計行為的通知》

中國保監會(huì )關(guān)于規范人身保險公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計行為的通知

保監人身險〔2017〕134號

各人身保險公司：

為落實(shí)《中國保監會(huì )關(guān)于彌補監管短板構建嚴密有效保險監管體系的通知》（保監發(fā)〔2017〕44號）要求，做好新形勢下人身保險產(chǎn)品監管工作，規范保險公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計行為，切實(shí)發(fā)揮人身保險產(chǎn)品的保險保障功能，回歸保險本源，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，現就有關(guān)事項通知如下：

一、保險公司開(kāi)發(fā)設計保險產(chǎn)品時(shí)應當遵循并堅持以下原則：

（一）以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險產(chǎn)品；

（二）以我國國情和行業(yè)發(fā)展為實(shí)際考量，發(fā)展符合自身規律，符合國家發(fā)展戰略導向的人身保險產(chǎn)品；

（三）以保險基本原理為根本，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔、風(fēng)險同質(zhì)和大數法則的人身保險產(chǎn)品。

二、支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展下列人身保險產(chǎn)品：

（一）保險公司開(kāi)發(fā)的定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品，應重點(diǎn)服務(wù)于消費者身故風(fēng)險的保障規劃，并不斷提高此類(lèi)產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平。

支持并鼓勵保險公司在定期壽險產(chǎn)品、終身壽險產(chǎn)品費率厘定時(shí)，區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平。

（二）保險公司開(kāi)發(fā)的長(cháng)期年金保險產(chǎn)品，應重點(diǎn)服務(wù)于消費者長(cháng)期生存金、長(cháng)期養老金的積累，并為消費者提供長(cháng)期持續的生存金、養老金領(lǐng)取服務(wù)。

（三）保險公司開(kāi)發(fā)的健康保險產(chǎn)品，應重點(diǎn)服務(wù)于消費者看病就醫等健康保障規劃，并不斷提高保障的覆蓋面和保障的針對性。

（四）保險公司為特定人群開(kāi)發(fā)的專(zhuān)屬保險保障產(chǎn)品，應重點(diǎn)服務(wù)于支持國家實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展、國家脫貧攻堅戰略等國家發(fā)展重大領(lǐng)域。

三、保險公司開(kāi)發(fā)設計的保險產(chǎn)品應當符合以下要求：

（一）兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在保單生效滿(mǎn)5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險費的20%。

（二）萬(wàn)能型保險產(chǎn)品、投資連結型保險產(chǎn)品設計應提供不定期、不定額追加保險費，靈活調整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設計萬(wàn)能型保險產(chǎn)品或投資連結型保險產(chǎn)品。

（三）護理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿(mǎn)前給付的生存保險金，應當以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付條件。

（四）失能收入損失保險產(chǎn)品在保險期間屆滿(mǎn)前給付的生存保險金，應當以被保險人因合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付條件。

（五）團體醫療保險產(chǎn)品中，保險公司收取的醫療保費應全部用于醫療保險責任的保險金給付，且產(chǎn)品定價(jià)利率應符合相關(guān)監管規定要求。

（六）保險產(chǎn)品名稱(chēng)應當清晰明了，突出保險產(chǎn)品責任特點(diǎn)。保險產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)以及相關(guān)產(chǎn)品宣傳材料中不得包含“理財”“投資計劃”等表述。

（七）保險公司對產(chǎn)品進(jìn)行組合銷(xiāo)售的，應在產(chǎn)品銷(xiāo)售和產(chǎn)品宣傳材料中明確告知消費者為“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”。

四、保險公司違反監管規定開(kāi)發(fā)設計人身保險產(chǎn)品，或通過(guò)產(chǎn)品設計刻意規避監管規定的，中國保監會(huì )將依法進(jìn)行行政處罰，采取一定期限內禁止申報新的產(chǎn)品、責令公司停止接受部分或全部新業(yè)務(wù)等監管措施，并嚴肅追究公司總經(jīng)理、總精算師等責任人責任。

五、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。中國保監會(huì )此前印發(fā)的有關(guān)規定與本通知不符的，以本通知為準。本通知發(fā)布后，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴格遵照本通知要求執行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。
 

中國保監會(huì )

2017年5月11日

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