保監發(fā)〔2014〕53號《中國保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》

中國保監會(huì )關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險試點(diǎn)的指導意見(jiàn)

保監發(fā)〔2014〕53號

各保監局、中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、各人身保險公司：

為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國發(fā)〔2013〕35號）有關(guān)要求，鼓勵保險業(yè)積極參與養老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養老保障體系、豐富養老保障方式的新途徑，中國保監會(huì )決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養老保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)反向抵押養老保險）試點(diǎn)。反向抵押養老保險是一種將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創(chuàng )新型商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領(lǐng)取養老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養老保險相關(guān)費用。為做好試點(diǎn)有關(guān)工作，現提出如下意見(jiàn)：

一、開(kāi)展試點(diǎn)的重要意義

（一）有利于健全我國社會(huì )養老保障體系。建立多層次、可持續的養老保障制度，是有效應對人口老齡化問(wèn)題，實(shí)現社會(huì )經(jīng)濟健康發(fā)展的必然要求。開(kāi)展試點(diǎn)有利于豐富養老保障方式，引導社會(huì )形成新的養老保障習慣，增強養老保障體系的可持續性。

（二）有利于拓寬養老保障資金渠道。當前，我國缺少將社會(huì )存量資產(chǎn)轉化為養老資源的有效手段。開(kāi)展試點(diǎn)，盤(pán)活老年人房產(chǎn)，是實(shí)現個(gè)人經(jīng)濟資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養老保障資金來(lái)源，提升老年人養老保障水平。

（三）有利于豐富老年人的養老選擇。反向抵押養老保險屬于商業(yè)保險范疇。開(kāi)展試點(diǎn)，在不影響老年人既有養老福利的前提下，增加了一種新的養老方式，老年人可根據個(gè)人生活狀況和養老需求自愿投保。

（四）有利于保險業(yè)進(jìn)一步參與養老服務(wù)業(yè)發(fā)展。加快養老服務(wù)業(yè)發(fā)展，是應對養老形勢，滿(mǎn)足老年人日益增長(cháng)的養老需求的必然要求。開(kāi)展試點(diǎn)，有利于發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理、資金管理等優(yōu)勢，探索行業(yè)多方位參與養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有效手段，也為行業(yè)自身發(fā)展拓展了新空間。

二、開(kāi)展試點(diǎn)的基本原則

（一）公平守信，保障消費者合法權益。反向抵押養老保險是保險業(yè)響應國家號召，推動(dòng)養老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要手段。該業(yè)務(wù)以老年人為客戶(hù)，業(yè)務(wù)涵蓋面廣、流程復雜、期間較長(cháng)。保險公司應顧全大局，立足實(shí)際，依法合規經(jīng)營(yíng)，公平對待消費者。一是在房產(chǎn)評估、抵押、后續管理等方面秉持公平公正原則，嚴格執行法律規定及合同約定。二是產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規范可行，使投保老人便于理解和接受。三是在業(yè)務(wù)運行過(guò)程中，充分保障消費者的知情權。要結合老年消費者的消費習慣和特點(diǎn)，加強溝通與交流，對與消費者自身權益有關(guān)的信息，應做好披露工作。

（二）審慎經(jīng)營(yíng)，強化風(fēng)險防范。反向抵押養老保險是養老保障方式的創(chuàng )新，涉及老年人的切身利益，社會(huì )關(guān)注度較高；同時(shí)，該業(yè)務(wù)將傳統養老保險與房地產(chǎn)市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，法律關(guān)系復雜，風(fēng)險因素多，風(fēng)險管控難度較大。保險公司應堅持審慎經(jīng)營(yíng)，高度重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可能存在的風(fēng)險隱患，在條款制定、流程設計、法律合規、業(yè)務(wù)管理等方面加強風(fēng)險防范和控制。

（三）大膽創(chuàng )新，注重總結溝通。反向抵押養老保險是對現有商業(yè)養老保險的業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新，是構建新型商業(yè)養老保險產(chǎn)品框架的積極探索。保險公司應解放思想，結合中央和地方各項養老政策，在改善老年人養老待遇和服務(wù)、促進(jìn)養老保障體系建設、加快養老服務(wù)業(yè)發(fā)展方面廣開(kāi)思路，大膽創(chuàng )新。同時(shí)，保險公司要做好試點(diǎn)經(jīng)驗總結，并就相關(guān)情況加強與監管部門(mén)的溝通，做好信息報送，為日后推廣奠定基礎。

三、試點(diǎn)資格申請與審核

保險公司開(kāi)展試點(diǎn)，應當向中國保監會(huì )提出申請，獲得試點(diǎn)資格。

（一）試點(diǎn)保險公司資格條件。

申請試點(diǎn)資格的保險公司應具備以下條件：

1.已開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，注冊資本不少于20億元；

2.滿(mǎn)足保險公司償付能力管理規定，申請試點(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；

3.具備較強的保險精算技術(shù)，能夠對反向抵押養老保險進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià)；

4.具有專(zhuān)業(yè)的法律人員，能夠對反向抵押養老保險相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行處理；

5.具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專(zhuān)業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機構，有能力對抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護及依法處置；

6.具備完善的公司治理結構、內部風(fēng)險管理和控制體系，能夠對反向抵押養老保險業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)項管理和獨立核算；

7.中國保監會(huì )規定的其他條件。

（二）保險公司申報材料。

符合試點(diǎn)資格條件的保險公司應提交以下材料供審核：

1.開(kāi)展反向抵押養老保險試點(diǎn)申請書(shū)；

2.開(kāi)展反向抵押養老保險的可行性研究報告；

3.反向抵押養老保險試點(diǎn)方案，包括但不限于擬試點(diǎn)地區、目標客戶(hù)、試點(diǎn)業(yè)務(wù)規模、產(chǎn)品設計思路與定價(jià)、業(yè)務(wù)流程、組織實(shí)施和風(fēng)險防范措施等；

4.經(jīng)法律責任人與外部執業(yè)律師共同簽字的反向抵押養老保險產(chǎn)品條款；

5.反向抵押養老保險業(yè)務(wù)宣傳資料；

6.總精算師聲明書(shū)；

7.法律責任人聲明書(shū)；

8.中國保監會(huì )要求的其他材料。

此外，如保險公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理，應提交委托合同。

（三）如在試點(diǎn)期間，保險公司出現不符合試點(diǎn)資格條件的情況，中國保監會(huì )將暫停其開(kāi)展反向抵押養老保險新業(yè)務(wù)，直至其重新符合試點(diǎn)資格條件。

四、試點(diǎn)產(chǎn)品管理

（一）保險公司開(kāi)展反向抵押養老保險，應對相關(guān)房屋按照產(chǎn)權抵押的有關(guān)規定進(jìn)行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養老金。

（二）根據保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養老保險產(chǎn)品（以下簡(jiǎn)稱(chēng)參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品）。

（三）參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(cháng)部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(cháng)全部歸屬于投保人。

（四）保險公司應當在保險合同中明確規定猶豫期的起算時(shí)間、長(cháng)度，猶豫期內客戶(hù)的權利，以及客戶(hù)在猶豫期內解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個(gè)自然日。

五、試點(diǎn)要求

（一）關(guān)于試點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳。反向抵押養老保險是一項新生事物，社會(huì )認可度和接受度有待提升。保險公司應客觀(guān)公正地開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，做好消費者教育，如實(shí)介紹該業(yè)務(wù)在豐富養老保障選擇、提升養老保障水平等方面的積極作用，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養老金領(lǐng)取水平方面的作用。反向抵押養老保險業(yè)務(wù)宣傳材料應由總公司統一制作并嚴格管理，分支機構、銷(xiāo)售人員不得擅自編寫(xiě)、印制宣傳材料。

（二）關(guān)于銷(xiāo)售人員管理。中國保監會(huì )將適時(shí)指導中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )建立反向抵押養老保險銷(xiāo)售人員資格考試制度。在該制度建立前，保險公司應當根據自身情況，主動(dòng)建立反向抵押養老保險銷(xiāo)售人員管理制度，明確銷(xiāo)售人員資格條件，建立培訓及考核制度。待中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )建立反向抵押養老保險銷(xiāo)售人員資格考試制度后，從其規定。反向抵押養老保險銷(xiāo)售人員應品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無(wú)投訴及其他不良記錄。對銷(xiāo)售人員的培訓內容應當包括與反向抵押養老保險業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識及職業(yè)道德培訓，其中針對職業(yè)道德的培訓時(shí)間應不短于1天。銷(xiāo)售人員經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養老保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資格。保險公司應將取得資格的銷(xiāo)售人員向中國保監會(huì )和試點(diǎn)地區保監局報告，并在公司網(wǎng)站公布，以便于消費者隨時(shí)查詢(xún)。對存在銷(xiāo)售誤導行為的銷(xiāo)售人員，一經(jīng)查實(shí)，保險公司必須取消其銷(xiāo)售資格。

（三）關(guān)于銷(xiāo)售過(guò)程管理。保險公司應加強銷(xiāo)售行為和銷(xiāo)售過(guò)程管理，做到投保年齡符合要求、投保資料真實(shí)準確、投保房屋產(chǎn)權清晰、房產(chǎn)評估公正透明、法律調查盡職盡責、合規經(jīng)營(yíng)風(fēng)險可控。要明確參?？蛻?hù)范圍和條件，做好客戶(hù)甄別，不得向不符合相關(guān)要求的客戶(hù)推介業(yè)務(wù)。要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機構對房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估，費用由保險公司和消費者共同負擔。保險公司應當對消費者進(jìn)行簽約前輔導，全面、客觀(guān)、準確介紹業(yè)務(wù)模式、特點(diǎn)、風(fēng)險及合同條款相關(guān)內容，并進(jìn)行退保贖回價(jià)值演示，確保消費者正確理解保險產(chǎn)品及自身的權利義務(wù)。保險公司應當通過(guò)錄音、錄像或第三方見(jiàn)證等方式增強合同簽訂過(guò)程的公平性、公正性，確保合同體現各方真實(shí)意思表示。保險公司應當在猶豫期內再次向投保人介紹反向抵押養老保險產(chǎn)品，確認投保人的真實(shí)購買(mǎi)意愿。對于參與型產(chǎn)品，保險公司與投保人應在保險合同中明確規定參與分享房產(chǎn)增值的方式與比例。保險公司應與投保人約定雙方在對所抵押房屋日常維護及管理方面的權利義務(wù)，做好房屋的防災防損和保險工作。

（四）關(guān)于信息披露。保險公司每年應定期向客戶(hù)披露反向抵押養老保險相關(guān)信息，包括但不限于年金領(lǐng)取情況、退保贖回價(jià)值等。對于參與型產(chǎn)品客戶(hù)，還應向其披露房產(chǎn)評估價(jià)值信息以及房產(chǎn)評估價(jià)值變動(dòng)對年金領(lǐng)取金額的影響。

（五）關(guān)于財務(wù)管理。反向抵押養老保險的現金流與傳統保險業(yè)務(wù)不同，保險公司應制定試點(diǎn)業(yè)務(wù)現金流管理方案，確?，F金流持續充足，并可探索現金流補充機制。同時(shí)，保險公司應按照有關(guān)規定，做好試點(diǎn)業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和償付能力管理。

（六）關(guān)于服務(wù)創(chuàng )新。保險公司應在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內容多樣和服務(wù)手段創(chuàng )新等方面積極探索，完善與反向抵押養老保險相關(guān)的養老服務(wù)鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶(hù)推出醫療保險、健康管理、金融理財等服務(wù)。

（七）關(guān)于投訴處理。保險公司應高度重視客戶(hù)投訴，做好解釋溝通和后續處理。如查實(shí)存在銷(xiāo)售誤導，可視客戶(hù)意愿辦理退保，并取消有關(guān)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售資格；如屬于業(yè)務(wù)管理問(wèn)題，應充分聽(tīng)取客戶(hù)意見(jiàn)，并積極整改。

（八）關(guān)于監管問(wèn)題。試點(diǎn)地區保監局應加強對反向抵押養老保險業(yè)務(wù)的監管，跟蹤研究試點(diǎn)情況，督促保險公司妥善處置消費者投訴，切實(shí)保護保險消費者合法權益。對于試點(diǎn)中發(fā)現的問(wèn)題，保險公司應當及時(shí)向中國保監會(huì )以及試點(diǎn)地區保監局報告。

六、其他事項

（一）投保人群應為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權的老年人。

（二）試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢。

（三）試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

（四）試點(diǎn)期間，單個(gè)保險公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評估價(jià)值合計不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。

（五）保險公司應于每月10日前，向中國保監會(huì )和試點(diǎn)地區保監局報送反向抵押養老保險的進(jìn)展情況報告，內容包括但不限于業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、存在的問(wèn)題及對試點(diǎn)工作的意見(jiàn)建議等。

本指導意見(jiàn)自2014年7月1日起實(shí)施。

 

中國保監會(huì )

2014年6月17日

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