保監發(fā)〔2016〕39號 中國保監會(huì )、財政部關(guān)于印發(fā)《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實(shí)施方案》的通知

中國保監會(huì )、財政部關(guān)于印發(fā)《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實(shí)施方案》的通知

保監發(fā)〔2016〕39號

各保監局，各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局），新疆生產(chǎn)建設兵團財務(wù)局，中國保險保障基金有限責任公司，中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )，各財產(chǎn)保險公司，各再保險公司：

為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì )精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國發(fā)〔2014〕29號），保監會(huì )、財政部會(huì )同相關(guān)部門(mén)制定了《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實(shí)施方案》，現予印發(fā)，請認真組織實(shí)施。
 

中國保監會(huì )

財政部

2016年5月11日
 

建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實(shí)施方案

為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì )精神和《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國發(fā)〔2014〕29號），保監會(huì )、財政部會(huì )同相關(guān)單位按照民生優(yōu)先原則，選擇地震災害為主要災因，以住宅這一城鄉居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，擬先行建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度，在《地震巨災保險條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）出臺前開(kāi)展實(shí)踐探索。為保證制度順利實(shí)施，制定本方案。

一、基本思路和實(shí)施原則

（一）基本思路。

統籌考慮現實(shí)需要和長(cháng)遠規劃，以地震巨災保險為突破口，開(kāi)發(fā)城鄉居民住宅地震巨災保險產(chǎn)品，成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體（以下簡(jiǎn)稱(chēng)住宅地震共同體），在全國范圍內推動(dòng)城鄉居民住宅地震巨災保險制度，盡早惠及民生。

（二）實(shí)施原則。

堅持“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運作、保障民生”的原則。

1.政府推動(dòng)。更好地發(fā)揮政府的作用，為地震巨災保險制度的建立和穩定運行營(yíng)造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境?；I劃頂層設計，制定地震巨災保險制度框架體系，研究相關(guān)立法，制定支持政策。

2.市場(chǎng)運作。發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，引導商業(yè)保險公司積極參與地震巨災保險制度建設，提高全社會(huì )地震災害風(fēng)險管理水平。發(fā)揮商業(yè)保險公司在風(fēng)險管理、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、服務(wù)能力和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢，為地震巨災保險提供承保理賠服務(wù)，利用保險產(chǎn)品的價(jià)格調節作用，通過(guò)風(fēng)險定價(jià)和差別費率，引導社會(huì )提高建筑物抗震質(zhì)量，運用國內外再保險市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，有效分散風(fēng)險。

3.保障民生。滿(mǎn)足人民群眾地震災害風(fēng)險保障需求，為受災地區提供經(jīng)濟補償，加快恢復重建。通過(guò)科學(xué)設計保險產(chǎn)品，合理厘定保險費率，滿(mǎn)足人民群眾的基本保障需求，充分擴大保障覆蓋人群，有效降低保障成本。

二、保障方案

（一）保障對象和責任。

以城鄉居民住宅為保障對象，考慮到我國地理環(huán)境的多元化、地區災害和城鄉居民住宅的差異性，運行初期，結合各地區房屋實(shí)際情況，原則上以達到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。

（二）保險金額。

運行初期，結合我國居民住宅的總體結構情況、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉有別確定保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶(hù)5萬(wàn)元，農村居民住宅基本保額每戶(hù)2萬(wàn)元。每戶(hù)可參考房屋市場(chǎng)價(jià)值，根據需要與保險公司協(xié)商確定保險金額?？紤]到保險業(yè)發(fā)展水平，運行初期，保險金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元，以后根據運行情況逐步提高，100萬(wàn)元以上部分可由保險公司提供商業(yè)保險補充。家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據視為每戶(hù)，可投保多戶(hù)。

（三）條款費率。

運行初期，以一款中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的適用于全國的城鄉居民住宅地震保險示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區風(fēng)險高低、建筑結構不同、城鄉差別擬定差異化的保險費率，并適時(shí)調整。

（四）賠償處理。

由于各地房屋市場(chǎng)價(jià)值與重置價(jià)值差異較大，運行初期，從簡(jiǎn)化操作、快速推廣的角度出發(fā)，產(chǎn)品設計為定值保險。理賠時(shí)，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開(kāi)展的農房保險實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據破壞等級分檔理賠：破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時(shí)，標的基本完好，不予賠償；破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時(shí)，按照保險金額的50%確定損失；破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時(shí)，按照保險金額的100%確定損失。確定損失后，在保險金額范圍內計算賠償。

三、運行模式

采取“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式。

（一）運行機制。

選擇償付能力充足、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完善的保險公司作為地震巨災保險經(jīng)營(yíng)主體，提供地震巨災保險銷(xiāo)售、承保及理賠等服務(wù)。保險公司通過(guò)銷(xiāo)售地震巨災保險產(chǎn)品，將保費集中，建立應對地震災害的損失分層方案，分級負擔地震風(fēng)險。計提地震巨災保險專(zhuān)項準備金，作為應對嚴重地震災害的資金儲備。

（二）損失分層。

將地震造成的城鄉居民住宅損失，按照“風(fēng)險共擔、分級負擔”的原則分擔。損失分層方案設定總體限額，由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專(zhuān)項準備金、財政支持等構成分擔主體。投保人是地震巨災保險產(chǎn)品的購買(mǎi)者，以自留的方式承擔小額度的第一層損失。經(jīng)營(yíng)地震巨災保險的保險公司，承擔地震巨災保險自留保費所對應的第二層損失。參與地震巨災保險再保險經(jīng)營(yíng)的再保險公司，承擔地震巨災保險分入保費對應的第三層損失。地震巨災保險專(zhuān)項準備金按照相關(guān)部門(mén)的具體管理辦法提取，以專(zhuān)項準備金余額為限，承擔第四層損失。當發(fā)生重大地震災害，損失超過(guò)前四層分擔額度的情況下，由財政提供支持或通過(guò)巨災債券等緊急資金安排承擔第五層損失。在第五層財政支持和其他緊急資金安排無(wú)法全部到位的情況下，由國務(wù)院保險監督管理機構會(huì )同有關(guān)部門(mén)報請國務(wù)院批準，啟動(dòng)賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實(shí)行比例賠付。

運行初期，以“總額控制、限額管理”為主要思路，一方面，將全國范圍內可能遭遇的一次地震損失控制在一定額度內，確保保險公司、再保險公司和專(zhuān)項準備金可以逐層承擔，另一方面，對地震高風(fēng)險地區實(shí)行保險銷(xiāo)售限額管理，避免遭遇特大地震災害時(shí)，地震巨災保險賠款超過(guò)以上各層可籌集到的資金總和。

（三）運行保障。

1.住宅地震共同體。2015年4月，45家財產(chǎn)保險公司根據“自愿參與、風(fēng)險共擔”的原則發(fā)起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險行業(yè)承保能力，搭建住宅地震共同體業(yè)務(wù)平臺，開(kāi)發(fā)標準化地震巨災保險產(chǎn)品，建立統一的承保理賠服務(wù)標準，共同應對地震災害，集中積累和管理災害信息等。

2.地震巨災保險專(zhuān)項準備金。地震巨災保險專(zhuān)項準備金是地震巨災保險制度運行過(guò)程中，為增強風(fēng)險抵御能力、應對重大災害專(zhuān)門(mén)提取的專(zhuān)項準備金，行使跨期分散風(fēng)險等職能。地震巨災保險專(zhuān)項準備金按照保費收入一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，并由專(zhuān)門(mén)機構負責管理。地震巨災保險專(zhuān)項準備金的提取、積累和使用，按照財政部門(mén)制定的具體管理辦法執行。

四、實(shí)施步驟

結合當前實(shí)際，擬分步驟、分階段實(shí)施，以《條例》出臺為分界點(diǎn)，分為兩個(gè)階段：

（一）第一階段。

《條例》出臺前，面向城鄉居民銷(xiāo)售住宅地震巨災保險產(chǎn)品。保險公司銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，承擔保險責任，提供理賠服務(wù)。同時(shí)，研究建立地震巨災保險專(zhuān)項準備金制度，允許保險公司提取專(zhuān)項準備金，實(shí)現跨年積累，并委托專(zhuān)門(mén)管理機構（如中國保險保障基金有限責任公司）設立專(zhuān)戶(hù)管理?？偨Y評估地震巨災保險制度運行情況，測算次年保費規模，進(jìn)一步完善地震巨災保險制度的產(chǎn)品、服務(wù)和運行等。

這一階段，鼓勵地方政府通過(guò)農房保險等擴大地震風(fēng)險保障覆蓋面，與城鄉居民住宅地震巨災保險實(shí)現有效銜接。同時(shí)，研究推出適用現有農房保險、地方巨災保險試點(diǎn)的地震巨災保險產(chǎn)品，將以上業(yè)務(wù)逐步納入我國巨災保險制度建設。

（二）第二階段。

《條例》出臺后，完善地震巨災保險制度的運行模式和組織架構。測算歷史運營(yíng)數據，優(yōu)化損失分層方案，提高保障能力，在《條例》的指引下，不斷完善城鄉居民住宅地震巨災保險制度運行模式。

五、保障措施

（一）加快地震巨災保險立法進(jìn)程。

對巨災保險制度進(jìn)行立法保障是世界各國確保巨災保險制度各項措施落實(shí)的關(guān)鍵。巨災保險制度的建立實(shí)施必須依靠完善的法律體系。需加快出臺《條例》，為城鄉居民住宅地震巨災保險制度的實(shí)施提供法律保障。

（二）建立制度實(shí)施領(lǐng)導小組。

推進(jìn)城鄉居民住宅地震巨災保險制度需要多部門(mén)合作，為加強溝通協(xié)調、統籌管理，由保監會(huì )、財政部牽頭相關(guān)部門(mén)設立制度實(shí)施領(lǐng)導小組，辦公室設在保監會(huì )財產(chǎn)保險監管部，具體負責推進(jìn)制度落地實(shí)施。建立部門(mén)協(xié)調合作機制，加強溝通協(xié)調與配合，促進(jìn)商業(yè)保險與社會(huì )保障有效銜接、保險服務(wù)與社會(huì )治理相互融合、商業(yè)機制與政府管理密切結合。建立信息共享機制，逐步實(shí)現地震等災害數據共享，提升風(fēng)險甄別水平和風(fēng)險管理能力。

（三）制定專(zhuān)項準備金管理辦法。

運行初期，由財政部門(mén)出臺地震巨災保險專(zhuān)項準備金管理辦法，實(shí)現準備金跨期積累、跨區統籌。暫由中國保險保障基金有限責任公司設立專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)代為管理。

（四）鼓勵給予財政稅收政策支持。

為提高民眾購買(mǎi)產(chǎn)品的積極性，擴大城鄉居民住宅地震巨災保險覆蓋面，實(shí)現分散風(fēng)險和保障民生的重要作用，鼓勵地方財政對民眾購買(mǎi)城鄉居民地震巨災保險產(chǎn)品給予保費補貼，并按照國家稅收法律法規的有關(guān)規定，對地震巨災保險給予稅收優(yōu)惠。

（五）通過(guò)資源整合提高防災減災水平。

鼓勵風(fēng)險集中的地方政府出臺地震巨災保險制度的配套支持政策，積極探索各類(lèi)提高地震巨災保險覆蓋面的有效模式，逐步擴大覆蓋面。鼓勵保險公司將自有服務(wù)體系與政府災害救助體系有效銜接，借助政府相關(guān)體系資源提升保險行業(yè)查勘定損效率。建立巨災保險數據庫，提高建筑物和基礎設施設防標準，強化事前風(fēng)險預防和事中風(fēng)險控制，進(jìn)一步完善國家綜合防災減災體系。同時(shí)，加強地震巨災保險制度的宣傳和教育，提高全社會(huì )利用保險機制分散風(fēng)險的意識，增強全社會(huì )的風(fēng)險管理能力。

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