銀發(fā)〔2016〕261號《中國人民銀行關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》

中國人民銀行關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知

銀發(fā)〔2016〕261號

中國人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì )（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開(kāi)發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯(lián)股份有限公司，中國支付清算協(xié)會(huì )；各非銀行支付機構：

為有效防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，切實(shí)保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益，現就加強支付結算管理有關(guān)事項通知如下：

一、加強賬戶(hù)實(shí)名制管理

（一）全面推進(jìn)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理。

1.個(gè)人銀行結算賬戶(hù)。自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀行）為個(gè)人開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，已開(kāi)立Ⅰ類(lèi)戶(hù)，再新開(kāi)戶(hù)的，應當開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)或Ⅲ類(lèi)戶(hù)。銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續費的，應當自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內實(shí)現免費。

個(gè)人于2016年11月30日前在同一家銀行開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)的，銀行應當對同一存款人開(kāi)戶(hù)數量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，銀行應當引導存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施，使存款人運用賬戶(hù)分類(lèi)機制，合理存放資金，保護資金安全。

2.個(gè)人支付賬戶(hù)。自2016年12月1日起，非銀行支付機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)的，同一個(gè)人在同一家支付機構只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。支付機構應當于2016年11月30日前完成存量支付賬戶(hù)清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶(hù)人確認需保留的賬戶(hù)，其余賬戶(hù)降低類(lèi)別管理或予以撤并；開(kāi)戶(hù)人未按規定時(shí)間確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶(hù)，后續可根據其申請進(jìn)行變更。

（二）暫停涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下所有賬戶(hù)的業(yè)務(wù)。自2017年１月1日起，對于不法分子用于開(kāi)展電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪的作案銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，經(jīng)設區的市級及以上公安機關(guān)認定并納入電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺“涉案賬戶(hù)”名單的，銀行和支付機構中止該賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)。

銀行和支付機構應當通知涉案賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人重新核實(shí)身份，如其未在3日內向銀行或者支付機構重新核實(shí)身份的，應當對賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人名下其他銀行賬戶(hù)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶(hù)暫停所有業(yè)務(wù)。銀行和支付機構重新核實(shí)賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人身份后，可以恢復除涉案賬戶(hù)外的其他賬戶(hù)業(yè)務(wù)；賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人確認賬戶(hù)為他人冒名開(kāi)立的，應當向銀行和支付機構出具被冒用身份開(kāi)戶(hù)并同意銷(xiāo)戶(hù)的聲明，銀行和支付機構予以銷(xiāo)戶(hù)。

（三）建立對買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)的懲戒機制。自2017年１月1日起，銀行和支付機構對經(jīng)設區的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買(mǎi)銀行賬戶(hù)（含銀行卡，下同）或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，5年內暫停其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，3年內不得為其新開(kāi)立賬戶(hù)。人民銀行將上述單位和個(gè)人信息移送金融信用信息基礎數據庫并向社會(huì )公布。

（四）加強對冒名開(kāi)戶(hù)的懲戒力度。銀行在辦理開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現個(gè)人冒用他人身份開(kāi)立賬戶(hù)的，應當及時(shí)向公安機關(guān)報案并將被冒用的身份證件移交公安機關(guān)。

（五）建立單位開(kāi)戶(hù)審慎核實(shí)機制。對于被全國企業(yè)信用信息公示系統列入“嚴重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行和支付機構核實(shí)單位注冊地址不存在或者虛構經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的單位，銀行和支付機構不得為其開(kāi)戶(hù)。銀行和支付機構應當至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴重違法企業(yè)，情況屬實(shí)的，應當在3個(gè)月內暫停其業(yè)務(wù)，逐步清理。

對存在法定代表人或者負責人對單位經(jīng)營(yíng)規模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚、注冊地和經(jīng)營(yíng)地均在異地等異常情況的單位，銀行和支付機構應當加強對單位開(kāi)戶(hù)意愿的核查。銀行應當對法定代表人或者負責人面簽并留存視頻、音頻資料等，開(kāi)戶(hù)初期原則上不開(kāi)通非柜面業(yè)務(wù)，待后續了解后再審慎開(kāi)通。支付機構應當留存單位法定代表人或者負責人開(kāi)戶(hù)時(shí)的視頻、音頻資料等。

支付機構為單位開(kāi)立支付賬戶(hù)，應當參照《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）第十七條、第二十四條、第二十六條等相關(guān)規定，要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機構以面對面方式核實(shí)客戶(hù)身份，或者以非面對面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道對單位基本信息進(jìn)行多重交叉驗證。對于本通知發(fā)布之日前已經(jīng)開(kāi)立支付賬戶(hù)的單位，支付機構應當于2017年6月底前按照上述要求核實(shí)身份，完成核實(shí)前不得為其開(kāi)立新的支付賬戶(hù)；逾期未完成核實(shí)的，支付賬戶(hù)只收不付。支付機構完成核實(shí)工作后，將有關(guān)情況報告法人所在地人民銀行分支機構。

支付機構應當加強對使用個(gè)人支付賬戶(hù)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)的資金交易監測和持續性客戶(hù)管理。

（六）加強對異常開(kāi)戶(hù)行為的審核。有下列情形之一的，銀行和支付機構有權拒絕開(kāi)戶(hù)：

1.對單位和個(gè)人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的。

2.單位和個(gè)人組織他人同時(shí)或者分批開(kāi)立賬戶(hù)的。

3.有明顯理由懷疑開(kāi)立賬戶(hù)從事違法犯罪活動(dòng)的。

銀行和支付機構應當加強賬戶(hù)交易活動(dòng)監測，對開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應當暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機構應當暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機構向單位和個(gè)人重新核實(shí)身份后，可以恢復其業(yè)務(wù)。

（七）嚴格聯(lián)系電話(huà)號碼與身份證件號碼的對應關(guān)系。銀行和支付機構應當建立聯(lián)系電話(huà)號碼與個(gè)人身份證件號碼的一一對應關(guān)系，對多人使用同一聯(lián)系電話(huà)號碼開(kāi)立和使用賬戶(hù)的情況進(jìn)行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當事人進(jìn)行確認。對于成年人代理未成年人或者老年人開(kāi)戶(hù)預留本人聯(lián)系電話(huà)等合理情形的，由相關(guān)當事人出具說(shuō)明后可以保持不變；對于單位批量開(kāi)戶(hù)，預留財務(wù)人員聯(lián)系電話(huà)等情形的，應當變更為賬戶(hù)所有人本人的聯(lián)系電話(huà)；對于無(wú)法證明合理性的，應當對相關(guān)銀行賬戶(hù)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶(hù)暫停所有業(yè)務(wù)。

二、加強轉賬管理

（八）增加轉賬方式，調整轉賬時(shí)間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構提供轉賬服務(wù)時(shí)應當執行下列規定：

1.向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。

2.除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，個(gè)人通過(guò)自助柜員機（含其他具有存取款功能的自助設備，下同）轉賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請撤銷(xiāo)轉賬。受理行應當在受理結果界面對轉賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷(xiāo)規定作出明確提示。

3.銀行通過(guò)自助柜員機為個(gè)人辦理轉賬業(yè)務(wù)的，應當增加漢語(yǔ)語(yǔ)音提示，并通過(guò)文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒；非漢語(yǔ)提示界面應當對資金轉出等核心關(guān)鍵字段提供漢語(yǔ)提示，無(wú)法提示的，不得提供轉賬。

（九）加強銀行非柜面轉賬管理。自2016年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉賬業(yè)務(wù)時(shí)，應當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。

除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應當采用數字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶(hù)非柜面轉賬單日累計金額分別超過(guò)100萬(wàn)元、30萬(wàn)元的，銀行應當進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認后方可轉賬。

（十）加強支付賬戶(hù)轉賬管理。自2016年12月1日起，支付機構在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應當與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務(wù)。

（十一）加強交易背景調查。銀行和支付機構發(fā)現賬戶(hù)存在大量轉入轉出交易的，應當按照“了解你的客戶(hù)”原則，對單位或者個(gè)人的交易背景進(jìn)行調查。如發(fā)現存在異常的，應當按照審慎原則調整向單位和個(gè)人提供的相關(guān)服務(wù)。

（十二）加強特約商戶(hù)資金結算管理。銀行和支付機構為特約商戶(hù)提供T+0資金結算服務(wù)的，應當對特約商戶(hù)加強交易監測和風(fēng)險管理，不得為入網(wǎng)不滿(mǎn)90日或者入網(wǎng)后連續正常交易不滿(mǎn)30日的特約商戶(hù)提供T+0資金結算服務(wù)。

三、加強銀行卡業(yè)務(wù)管理

（十三）嚴格審核特約商戶(hù)資質(zhì)，規范受理終端管理。任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。銀行和支付機構應當對全部實(shí)體特約商戶(hù)進(jìn)行現場(chǎng)檢查，逐一核對其受理終端的使用地點(diǎn)。對于違規移機使用、無(wú)法確認實(shí)際使用地點(diǎn)的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能。銀行和支付機構應當于2016年11月30日前形成檢查報告備查。

（十四）建立健全特約商戶(hù)信息管理系統和黑名單管理機制。中國支付清算協(xié)會(huì )、銀行卡清算機構應當建立健全特約商戶(hù)信息管理系統，組織銀行、支付機構詳細記錄特約商戶(hù)基本信息、啟動(dòng)和終止服務(wù)情況、合規風(fēng)險狀況等。對同一特約商戶(hù)或者同一個(gè)人控制的特約商戶(hù)反復更換服務(wù)機構等異常狀況的，銀行和支付機構應當審慎為其提供服務(wù)。

中國支付清算協(xié)會(huì )、銀行卡清算機構應當建立健全特約商戶(hù)黑名單管理機制，將因存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務(wù)的特約商戶(hù)及其法定代表人或者負責人、公安機關(guān)認定為違法犯罪活動(dòng)轉移贓款提供便利的特約商戶(hù)及相關(guān)個(gè)人、公安機關(guān)認定的買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的單位和個(gè)人等，列入黑名單管理。中國支付清算協(xié)會(huì )應當將黑名單信息移送金融信用信息基礎數據庫。銀行和支付機構不得將黑名單中的單位以及由相關(guān)個(gè)人擔任法定代表人或者負責人的單位拓展為特約商戶(hù)；已經(jīng)拓展為特約商戶(hù)的，應當自該特約商戶(hù)被列入黑名單之日起10日內予以清退。

四、強化可疑交易監測

（十五）確保交易信息真實(shí)、完整、可追溯。支付機構與銀行合作開(kāi)展銀行賬戶(hù)付款或者收款業(yè)務(wù)的，應當嚴格執行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第9號發(fā)布）、《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第43號公布）等制度規定，確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息，交易信息應當至少保存5年。銀行和支付機構應當于2017年3月31日前按照網(wǎng)絡(luò )支付報文相關(guān)金融行業(yè)技術(shù)標準完成系統改造，逾期未完成改造的，暫停有關(guān)業(yè)務(wù)。

（十六）加強賬戶(hù)監測。銀行和支付機構應當加強對銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)的監測，建立和完善可疑交易監測模型，賬戶(hù)及其資金劃轉具有集中轉入分散轉出等可疑交易特征的（詳見(jiàn)附件1），應當列入可疑交易。

對于列入可疑交易的賬戶(hù)，銀行和支付機構應當與相關(guān)單位或者個(gè)人核實(shí)交易情況；經(jīng)核實(shí)后銀行和支付機構仍然認定賬戶(hù)可疑的，銀行應當暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，支付機構應當暫停賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，并按照規定報送可疑交易報告或者重點(diǎn)可疑交易報告；涉嫌違法犯罪的，應當及時(shí)向當地公安機關(guān)報告。

（十七）強化支付結算可疑交易監測的研究。中國支付清算協(xié)會(huì )、銀行卡清算機構應當根據公安機關(guān)、銀行、支付機構提供的可疑交易情形，構建可疑交易監測模型，向銀行和支付機構發(fā)布。

五、健全緊急止付和快速凍結機制

（十八）理順工作機制，按期接入電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺。2016年11月30日前，支付機構應當理順本機構協(xié)助有權機關(guān)查詢(xún)、止付、凍結和扣劃工作流程；實(shí)現查詢(xún)賬戶(hù)信息和交易流水以及賬戶(hù)止付、凍結和扣劃等；指定專(zhuān)人專(zhuān)崗負責協(xié)助查詢(xún)、止付、凍結和扣劃工作，不得推諉、拖延。銀行、從事網(wǎng)絡(luò )支付的支付機構應當根據有關(guān)要求，按時(shí)完成本單位核心系統的開(kāi)發(fā)和改造工作，在2016年底前全部接入電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺。

六、加大對無(wú)證機構的打擊力度

（十九）依法處置無(wú)證機構。人民銀行分支機構應當充分利用支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作機制，加強與地方政府以及工商部門(mén)、公安機關(guān)的配合，及時(shí)出具相關(guān)非法從事資金支付結算的行政認定意見(jiàn)，加大對無(wú)證機構的打擊力度，盡快依法處置一批無(wú)證經(jīng)營(yíng)機構。人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行應當按月填制《無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)專(zhuān)項整治工作進(jìn)度表》（見(jiàn)附件2），將轄區工作進(jìn)展情況上報總行。

七、建立責任追究機制

（二十）嚴格處罰，實(shí)行責任追究。人民銀行分支機構、銀行和支付機構應當履職盡責，確保打擊治理電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪工作取得實(shí)效。

凡是發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪案件的，應當倒查銀行、支付機構的責任落實(shí)情況。銀行和支付機構違反相關(guān)制度以及本通知規定的，應當按照有關(guān)規定進(jìn)行處罰；情節嚴重的，人民銀行依據《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規定予以處罰，并可采取暫停1個(gè)月至6個(gè)月新開(kāi)立賬戶(hù)和辦理支付業(yè)務(wù)的監管措施。

凡是人民銀行分支機構監管責任不落實(shí)，導致轄區內銀行和支付機構未有效履職盡責，公眾在電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪活動(dòng)中遭受?chē)乐刭Y金損失，產(chǎn)生惡劣社會(huì )影響的，應當對人民銀行分支機構進(jìn)行問(wèn)責。

人民銀行分支機構、銀行、支付機構、中國支付清算協(xié)會(huì )、銀行卡清算機構應當按照規定向人民銀行總行報告本通知執行情況并填報有關(guān)統計表（具體報送方式及內容見(jiàn)附件3）。

請人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì )（首府）城市中心支行，深圳市中心支行及時(shí)將該通知轉發(fā)至轄區內各城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、城市信用社、農村信用社和外資銀行等。

各單位在執行中如遇問(wèn)題，請及時(shí)向人民銀行報告。

 

附件：

1．涉電信詐騙犯 罪可疑特征報送指引

2．無(wú)證經(jīng)營(yíng)支 付業(yè)務(wù)專(zhuān)項整治工作進(jìn)度表

3．報告模板

中國人民銀行

2016年9月30日

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