保監發(fā)〔2016〕76號《中國保監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》

中國保監會(huì )關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知 【內容部分廢止】

保監發(fā)〔2016〕76號

依據：銀保監辦發(fā)〔2019〕228號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于規范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問(wèn)題的通知》，本通知中涉及“中短存續期產(chǎn)品”的相關(guān)內容廢止。

各人身保險公司：

為進(jìn)一步完善人身保險精算制度，發(fā)揮保險保障功能，維護保險消費者合法權益，促進(jìn)人身保險行業(yè)持續健康發(fā)展，現將有關(guān)事項通知如下：

一、保險公司應著(zhù)力提升保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障水平，保險金額應滿(mǎn)足以下要求：

保險公司開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售的個(gè)人定期壽險、個(gè)人兩全保險、個(gè)人終身壽險和個(gè)人護理保險產(chǎn)品，死亡保險金額或護理責任保險金額與累計已交保費或賬戶(hù)價(jià)值的比例應符合以下要求：
 
其中，到達年齡指的是被保險人原始投保年齡，加上當時(shí)保單年度數，再減去1后所得到的年齡。

死亡保險責任至少應當包括疾病身故保障責任和意外身故保障責任。

二、保險公司應根據精算原理、產(chǎn)品實(shí)際銷(xiāo)售和管理成本及公司自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，合理確定人身保險產(chǎn)品預定附加費用、風(fēng)險保費、初始費用、退保費用等各項費用的收取。自本通知實(shí)施之日起，對于利潤測試結果顯示新業(yè)務(wù)價(jià)值為負的新產(chǎn)品，中國保監會(huì )將不接受其審批與備案。如利潤測試主要假設與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結果發(fā)生重大偏差，中國保監會(huì )將依法追究總精算師責任。

三、保險公司應根據自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際、市場(chǎng)利率水平、投資市場(chǎng)變化等情況，科學(xué)合理地進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，并根據外部市場(chǎng)的變化及時(shí)調整。

自本通知實(shí)施之日起，萬(wàn)能保險責任準備金的評估利率上限調整為年復利3%。

自本通知實(shí)施之日起，保險公司應當按照有關(guān)規定，將新開(kāi)發(fā)的預定利率或最低保證利率不高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報送中國保監會(huì )備案，將新開(kāi)發(fā)的預定利率或最低保證利率高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報送中國保監會(huì )審批。

四、保險公司提供保單貸款服務(wù)的，保單貸款比例不得高于保單現金價(jià)值或賬戶(hù)價(jià)值的80%。保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價(jià)值的人身保險保費以及對保單貸款進(jìn)行還款。

五、各公司應嚴格執行《中國保監會(huì )關(guān)于規范中短存續期人身保險產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（保監發(fā)〔2016〕22號）有關(guān)規定，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則和相關(guān)認定標準做好產(chǎn)品預期存續時(shí)間的評估工作。

（一）自2017年1月1日起，對于投資連結保險產(chǎn)品、變額年金保險產(chǎn)品，應按照中短存續期產(chǎn)品的定義要求進(jìn)行評估和報告。

（二）自2017年1月1日起，保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續期產(chǎn)品。

（三）自2017年1月1日起，對于附加萬(wàn)能保險和附加投資連結保險等附加險產(chǎn)品，應單獨評估該產(chǎn)品的預期存續時(shí)間，并判斷其是否屬于中短存續期產(chǎn)品。

（四）對于預期存續時(shí)間的評估與產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況有明顯偏差且未及時(shí)進(jìn)行修正的，或者中短存續期產(chǎn)品數據瞞報、少報、漏報的，中國保監會(huì )將依法追究公司總精算師的相關(guān)責任。

六、保險公司董事長(cháng)和總精算師應切實(shí)加強對中短存續期產(chǎn)品的資本管控和業(yè)務(wù)規劃等工作，應根據公司資本實(shí)力等因素合理確定中短存續期產(chǎn)品的保費規模。保險公司中短存續期產(chǎn)品的年度保費收入應控制在本條所要求的限額以?xún)取?br />
（一）自2016年1月1日起，保險公司中短存續期產(chǎn)品年度保費收入應控制在公司最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以?xún)取?br />
（二）對2015年度中短存續期產(chǎn)品保費收入高于當年投入資本和凈資產(chǎn)較大者2倍的保險公司，自2016年1月1日起給予公司5年的過(guò)渡期。過(guò)渡期內，保險公司的中短存續期產(chǎn)品年度保費收入應當控制在基準額以?xún)取?br />
基準額=最近季度末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存續期產(chǎn)品保費收入-2015年末投入資本和凈資產(chǎn)較大者×2），t=年度-2015，年度范圍為2016年至2020年。

（三）保險公司所銷(xiāo)售的預期60%以上的保單存續時(shí)間在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存續期產(chǎn)品的年度保費收入，2016年應控制在總體限額的90%以?xún)龋?017年應控制在總體限額的70%以?xún)龋?018年及以后應控制在總體限額的50%以?xún)取?br />
（四）自2019年1月1日起，保險公司中短存續期產(chǎn)品年度規模保費收入占當年總規模保費收入的比重不得超過(guò)50%；自2020年1月1日起，保險公司中短存續期產(chǎn)品年度規模保費收入占當年總規模保費收入的比重不得超過(guò)40%；自2021年1月1日起，保險公司中短存續期產(chǎn)品年度規模保費收入占當年總規模保費收入的比重不得超過(guò)30%。

（五）對中短存續期產(chǎn)品違反限額要求的保險公司，中國保監會(huì )將按規定要求，對相關(guān)公司采取停止部分或全部新業(yè)務(wù)等監管措施。

七、保險公司總精算師作為公司產(chǎn)品精算管理的第一責任人，應嚴格按照監管規定和精算原理要求，切實(shí)履行責任。保險公司應建立產(chǎn)品定價(jià)回溯機制，總精算師應定期對產(chǎn)品定價(jià)假設合理性進(jìn)行評估，對產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率或退保率與實(shí)際經(jīng)營(yíng)結果發(fā)生重大偏差的，要及時(shí)向中國保監會(huì )報告并進(jìn)行說(shuō)明，對于主觀(guān)或故意原因導致的，中國保監會(huì )將依法追究總精算師責任。

若保險公司出現利差損、償付能力、現金流等方面重大風(fēng)險，或產(chǎn)品精算方面出現重大違法違規行為，總精算師應及時(shí)向中國保監會(huì )報告。未及時(shí)報告的，中國保監會(huì )將依法追究總精算師責任。

八、本通知自發(fā)布之日起實(shí)施。對于不符合本通知要求的保險產(chǎn)品，應當在2017年4月1日前全部停售。中國保監會(huì )此前印發(fā)的有關(guān)規定與本通知不符的，以本通知為準。

中國保監會(huì )

2016年9月2日

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