銀保監發(fā)〔2019〕24號《中國銀保監會(huì )財政部中國人民銀行國務(wù)院扶貧辦關(guān)于進(jìn)一步規范和完善扶貧小額信貸管理的通知》

中國銀保監會(huì )財政部中國人民銀行國務(wù)院扶貧辦關(guān)于進(jìn)一步規范和完善扶貧小額信貸管理的通知






銀保監發(fā)〔2019〕24號

各銀保監局，各省、自治區、直轄市財政廳（局），中國人民銀行上?？偛?、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì )（首府）城市中心支行，各省、自治區、直轄市扶貧辦（局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：

近年來(lái)，在各地區、有關(guān)部門(mén)和銀行業(yè)保險業(yè)的共同努力下，扶貧小額信貸扎實(shí)推進(jìn)、蓬勃發(fā)展，在幫助貧困群眾脫貧致富、增強貧困戶(hù)內生動(dòng)力、推動(dòng)貧困地區金融市場(chǎng)發(fā)育、改善鄉村治理等方面取得明顯成效。當前，脫貧攻堅戰已經(jīng)進(jìn)入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期，進(jìn)一步發(fā)展扶貧小額信貸必須堅持兩手抓、兩促進(jìn)，即一手抓精準投放，能貸盡貸，助力建檔立卡貧困戶(hù)積極發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富；一手抓規范完善管理，防范化解風(fēng)險，不片面強調扶貧小額信貸獲貸率，避免貧困戶(hù)過(guò)度負債。根據新形勢新任務(wù)新要求，為進(jìn)一步規范扶貧小額信貸管理，切實(shí)解決有關(guān)政策措施不具體、風(fēng)險補償機制不完善、集中還款壓力較大等問(wèn)題，促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏(yíng)精準脫貧攻堅戰，現將有關(guān)事項通知如下：

一、堅持和完善扶貧小額信貸政策

（一）進(jìn)一步明確政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸政策要繼續堅持“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”的政策要點(diǎn)。扶貧小額信貸及續貸、展期在脫貧攻堅期內各項政策保持不變。

（二）進(jìn)一步明確支持保障對象。扶貧小額信貸主要支持建檔立卡貧困戶(hù)（含已脫貧的貧困戶(hù)）。脫貧攻堅期內，在符合有關(guān)條件的前提下，銀行機構可為貧困戶(hù)辦理貸款續貸或展期；在已經(jīng)還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下，銀行機構可向貧困戶(hù)多次發(fā)放扶貧小額信貸。

（三）進(jìn)一步明確貸款用途。扶貧小額信貸要堅持戶(hù)借、戶(hù)用、戶(hù)還，精準用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，不能用于結婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能集中用于政府融資平臺、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。

（四）進(jìn)一步明確貸款條件。新申請扶貧小額信貸（含續貸、展期）的貧困戶(hù)，必須遵紀守法、誠實(shí)守信、無(wú)重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過(guò)銀行評級授信、有貸款意愿、有必要的技能素質(zhì)和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規規定的產(chǎn)業(yè)和項目，且有一定市場(chǎng)前景；借款人年齡原則上應在18周歲（含）-65周歲（含）之間。銀行機構應綜合考慮借款人自身條件、貸款用途、風(fēng)險補償機制等情況，自主作出貸款決定。

二、切實(shí)滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)信貸資金需求

（一）對符合貸款條件且有貸款意愿的建檔立卡貧困戶(hù)，要落實(shí)分片包干責任，以縣或鄉鎮為單位，確定當地有網(wǎng)點(diǎn)的機構為主責任銀行，實(shí)行名單制管理，確保能貸盡貸。要進(jìn)一步完善縣鄉村三級金融扶貧服務(wù)體系，提高服務(wù)水平，準確評級授信，優(yōu)化貸前調查流程，及時(shí)將扶貧小額信貸資金發(fā)放到位。

（二）在貧困戶(hù)自愿和參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的前提下，可采取合作發(fā)展方式，將扶貧小額信貸資金用于有效帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧致富的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，并按要求規范貸款管理，使貧困戶(hù)融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(cháng)期受益。

（三）鼓勵有大額信貸資金需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶(hù)，特別是已脫貧戶(hù)申請創(chuàng )業(yè)擔保貸款、農戶(hù)貸款等。引導銀行機構通過(guò)大數據、云計算等金融科技手段，探索開(kāi)發(fā)既能滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)多元化信貸需求、又能實(shí)現商業(yè)可持續的信貸產(chǎn)品。

三、穩妥辦理續貸和展期

（一）對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶(hù)，經(jīng)辦銀行應提前介入貸款調查和評審。脫貧攻堅期內，在貸款戶(hù)符合申請扶貧小額信貸條件、具有一定還款能力、還款意愿良好、確有資金需求、風(fēng)險可控的前提下，可無(wú)需償還本金辦理續貸。續貸期限由經(jīng)辦銀行根據貸款項目、還款能力等情況綜合決定，原則上不超過(guò)3年且只能辦理1次續貸，辦理續貸的貸款繼續執行扶貧小額信貸政策。

（二）對符合申請扶貧小額信貸條件、確因非主觀(guān)因素不能償還到期貸款的貧困戶(hù)，經(jīng)辦銀行可為其辦理貸款展期。一年期以?xún)鹊亩唐谫J款展期期限不超過(guò)原貸款期限，一年期到三年期的中期貸款展期期限不超過(guò)原貸款期限的一半。原則上只能辦理1次展期，辦理展期的貸款繼續執行扶貧小額信貸政策。

（三）對辦理續貸和展期的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要會(huì )同相關(guān)部門(mén)加強后續管理。對不符合續貸和展期條件的，經(jīng)辦銀行不得辦理續貸和展期。

四、妥善應對還款高峰期

（一）加大政策宣傳力度。強化誠信教育，形成銀行貸款應按時(shí)償還的廣泛認知和自覺(jué)認同。

（二）加強貸后管理。建立貸款臺賬，完善風(fēng)險監測預警機制，及時(shí)準確掌握貸款使用情況。

（三）做好貸款到期提醒。貸款到期日60天前通知借款人做好還款準備，貸款到期日30天前書(shū)面通知借款人按時(shí)還款。

（四）穩妥處置逾期貸款。加強銀行機構與地方政府的協(xié)同配合，充分發(fā)揮村兩委、第一書(shū)記、駐村工作隊和幫扶責任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計劃。對貸款逾期率明顯高于平均水平的鄉村，應及時(shí)調查、摸清情況、找出原因、認真整改。對通過(guò)追加貸款能夠幫助渡過(guò)難關(guān)的，銀行機構可予以追加貸款支持，但單戶(hù)扶貧小額信貸總額不得超過(guò)5萬(wàn)元。

（五）采取司法手段。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，納入失信債務(wù)人名單，并依法組織清收。

五、進(jìn)一步完善風(fēng)險補償機制

（一）有條件的縣級政府可建立風(fēng)險補償機制，科學(xué)合理確定風(fēng)險補償金規模，明確風(fēng)險補償啟動(dòng)條件及程序等。風(fēng)險補償金要存放在共管賬戶(hù)，專(zhuān)款專(zhuān)存、專(zhuān)賬管理、封閉運行，不得將風(fēng)險補償金混同為擔保金使用。

（二）對貧困戶(hù)確無(wú)償還貸款能力、到期未能還款且不符合續貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸，應啟動(dòng)風(fēng)險補償機制。追索期內的應付利息，一并納入風(fēng)險補償范圍，按規定比例進(jìn)行分擔。

（三）使用風(fēng)險補償金對貸款本息進(jìn)行補償后，縣級政府和銀行機構按損失分擔比例共同享有對借款人的債權，應繼續開(kāi)展貸款本息追索工作，追索回的貸款本息按損失承擔比例，分別退還銀行機構和風(fēng)險補償金賬戶(hù)。

（四）積極探索風(fēng)險分擔形式，鼓勵引入政府性擔保機構分擔風(fēng)險，支持保險機構開(kāi)發(fā)推廣特色農產(chǎn)品保險、人身意外險、大病保險、扶貧小額信貸保證保險等保險產(chǎn)品。發(fā)放扶貧小額信貸時(shí)，不得強制搭售保險、強行參保（擔保）等。

六、分類(lèi)處置未直接用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸

（一）扶貧小額信貸要精準用于貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，繼續禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉貸、指標交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。

（二）對已發(fā)放的、未直接用于貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的類(lèi)扶貧小額信貸，要建立臺賬，加強監管，分類(lèi)處置。要重點(diǎn)掛牌跟蹤監測貸款量大、涉及戶(hù)數較多的實(shí)際用款企業(yè)或其他組織。

對于有一定產(chǎn)業(yè)基礎、有良好社會(huì )責任擔當的企業(yè)或其他組織實(shí)際使用的扶貧小額信貸，經(jīng)辦銀行要切實(shí)加強貸后管理，密切跟蹤，科學(xué)評估，到期收回貸款或轉為產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。

對于貧困戶(hù)不知情、不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶(hù)只享受利息、分紅而不參與生產(chǎn)勞動(dòng)的情況，地方政府和經(jīng)辦銀行要切實(shí)采取措施予以糾正。

對于已出現風(fēng)險或經(jīng)營(yíng)管理不善的企業(yè)，經(jīng)辦銀行要及時(shí)收回貸款，防止風(fēng)險向貧困戶(hù)轉移，扶貧部門(mén)、銀行保險監管部門(mén)、人民銀行分支機構要予以支持協(xié)助。

七、強化組織保障

（一）提高認識，明確分工。各級銀行保險監管部門(mén)要督促銀行機構精準合規發(fā)放扶貧小額信貸，加強貸前、貸中、貸后管理，積極防范和化解信貸風(fēng)險。進(jìn)一步提高不良貸款容忍度，對扶貧小額信貸不良率高出銀行機構自身各項貸款不良率年度目標3個(gè)百分點(diǎn)以?xún)鹊?，不作為監管部門(mén)監管評價(jià)和銀行內部考核評價(jià)的扣分因素，要加快完善扶貧小額信貸盡職免責制度。各級扶貧部門(mén)要做好組織協(xié)調、政策宣傳等工作，將貧困戶(hù)使用扶貧小額信貸情況與縣級脫貧攻堅項目庫建設相結合，加強跟蹤指導和技能培訓。各人民銀行分支機構要靈活運用多種貨幣政策工具，加大扶貧再貸款支持力度，加強對深度貧困地區的政策傾斜。地方財政和扶貧部門(mén)要共同落實(shí)好財政貼息政策，已設立風(fēng)險補償金的地區要進(jìn)一步完善風(fēng)險補償機制，規范風(fēng)險補償啟動(dòng)條件和流程。

（二）開(kāi)展通報約談，推進(jìn)政策落實(shí)。將扶貧小額信貸質(zhì)量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅年度考核內容，定期通報扶貧小額信貸工作開(kāi)展情況，對問(wèn)題較多、違規情節較重地區的黨政領(lǐng)導和主管部門(mén)負責同志進(jìn)行約談提醒，限期整改。

（三）加大宣傳力度，總結推廣經(jīng)驗。加強扶貧小額信貸政策培訓，利用群眾喜聞樂(lè )見(jiàn)的形式加強宣傳。及時(shí)總結各地規范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經(jīng)驗，進(jìn)一步加大交流推廣力度。




 

中國銀保監會(huì ) 財政部

中國人民銀行 國務(wù)院扶貧辦

2019年5月9日

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