銀監發(fā)〔2012〕3號《中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》

中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知

銀監發(fā)〔2012〕3號
 

各銀監局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行：

為有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，糾正部分銀行業(yè)金融機構發(fā)放貸款時(shí)附加不合理條件和收費管理不規范等問(wèn)題，銀監會(huì )決定在銀行業(yè)系統全面開(kāi)展“不規范經(jīng)營(yíng)”專(zhuān)項治理工作?，F就有關(guān)事項通知如下：

一、銀行業(yè)金融機構要認真遵守信貸管理各項規定和業(yè)務(wù)流程，按照國家利率管理相關(guān)規定進(jìn)行貸款定價(jià)，并嚴格遵守下列規定。

（一）不得以貸轉存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款。

（二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應嚴格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

（三）不得以貸收費。銀行業(yè)金融機構不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用。

（四）不得浮利分費。銀行業(yè)金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

（五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機構不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

（六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機構的貸款定價(jià)應充分反映資金成本、風(fēng)險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不得轉嫁成本。銀行業(yè)金融機構應依法承擔貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費用形式轉嫁給客戶(hù)。

二、銀行業(yè)金融機構要嚴格遵守國家價(jià)格主管部門(mén)和監管機構關(guān)于金融服務(wù)收費的各項政策規定，對現行收費服務(wù)價(jià)目進(jìn)行全面梳理檢查，及時(shí)自查自糾，并嚴格遵守以下原則。

（一）合規收費。服務(wù)收費應科學(xué)合理，服從統一定價(jià)和名錄管理原則。銀行業(yè)金融機構應制定收費價(jià)目名錄，同一收費項目必須使用統一收費項目名稱(chēng)、內容描述、客戶(hù)界定等要素，并由法人機構統一制定價(jià)格，任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱(chēng)等要素

。對實(shí)行政府指導價(jià)的收費項目，嚴格對照相關(guān)規定據實(shí)收費，并公布收費價(jià)目名錄和相關(guān)依據；對實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的收費項目，應在每次制定或調整價(jià)格前向社會(huì )公示，充分征詢(xún)消

費者意見(jiàn)后納入收費價(jià)目名錄并上網(wǎng)公布，嚴格按照公布的收費價(jià)目名錄收費。

（二）以質(zhì)定價(jià)。服務(wù)收費應合乎質(zhì)價(jià)相符原則，不得對未給客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶(hù)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶(hù)提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費用。

（三）公開(kāi)透明。服務(wù)價(jià)格應遵循公開(kāi)透明原則，各項服務(wù)必須“明碼標價(jià)”，充分履行告知義務(wù)，使客戶(hù)明確了解服務(wù)內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確?？蛻?hù)了解充分信息，自主選擇。

（四）減費讓利。銀行業(yè)金融機構應切實(shí)履行社會(huì )責任，對特定對象堅持服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、“三農”、弱勢群體、社會(huì )公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現扶小助弱的商業(yè)道德。

三、銀行業(yè)金融機構要組織本系統在一季度集中開(kāi)展以“規范貸款行為、科學(xué)合理收費”為主題的不規范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題專(zhuān)項治理活動(dòng)。

（一）加強源頭治理。各銀行業(yè)金融機構要從年度經(jīng)營(yíng)計劃和績(jì)效考核辦法的制定入手，整治不切實(shí)際的快增長(cháng)、高指標問(wèn)題，校正經(jīng)營(yíng)導向，從源頭上杜絕各級機構、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規范經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)。

（二）加強程序治理。各銀行業(yè)金融機構要全面梳理業(yè)務(wù)流程和相關(guān)內部管理制度，嚴格區分貸款融資和各項收費業(yè)務(wù)的不同營(yíng)銷(xiāo)、定價(jià)程序。對貸款融資，要從風(fēng)險管理角度出發(fā)，對受理、審批、簽約、放款、貸后管理等環(huán)節進(jìn)行嚴格把關(guān)，防止層層附加條件；對其

他服務(wù)收費業(yè)務(wù)，要從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、功能設計、收益測算等環(huán)節進(jìn)行充分論證和詢(xún)價(jià)公示，防止自定價(jià)目和層層加價(jià)。

（三）加強行為治理。銀行業(yè)金融機構要對從事具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分支機構高管和一線(xiàn)員工進(jìn)行商業(yè)道德和社會(huì )責任教育，切實(shí)做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、人員獨立，不得誤導、擠壓和要挾客戶(hù)，端正經(jīng)營(yíng)思想，規范經(jīng)營(yíng)行為；銀行業(yè)金融機構還應建立公開(kāi)、完善的違規收

費舉報和投訴處理機制，及時(shí)掌握分支機構違規收費行為，及時(shí)查處糾正。

四、銀行業(yè)監督管理部門(mén)要在督促銀行業(yè)金融機構自查整改的基礎上，集中精力、集中時(shí)間、集中人員以多種方式進(jìn)行核查監督。

（一）指導機構自查。銀監會(huì )各監管部門(mén)和各級派出機構要督促指導銀行業(yè)金融機構按本通知要求，迅速組織自查自糾，及時(shí)清理糾正不當貸款業(yè)務(wù)和收費項目，并于２０１２年３月底前審查各銀行業(yè)金融機構自查報告，核評其自查整改情況。

（二）實(shí)施監管檢查。銀監會(huì )各級派出機構要將整治不規范貸款和不規范收費問(wèn)題納入當前工作安排，組織現場(chǎng)抽查。對檢查發(fā)現的違規行為依法嚴格處罰，并將檢查和處罰結果在全轄范圍內通報。

（三）聯(lián)合媒體訪(fǎng)查。銀監會(huì )各級派出機構要有組織、有計劃地聯(lián)合當地主要媒體，對銀行網(wǎng)點(diǎn)和相關(guān)客戶(hù)進(jìn)行明察暗訪(fǎng)，并對嚴重違規案例公開(kāi)曝光，通過(guò)引入輿論監督推動(dòng)銀行業(yè)不斷規范經(jīng)營(yíng)行為，改善金融服務(wù)質(zhì)量。
 

二○一二年一月二十日

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